一、信用卡协商还款为什么这么难？
关于协商还款，之所以操作起来难，原因主要有两方面：
1.个人原因：首先怕麻烦，因为在协商还款的过程中，需要个人有一定的知识储备和应变能力，打电话给银行一被拒绝就挂电话了，没有真正的谈。其次是心态，因为已经逾期，心里非常害怕，在沟通时只要被吓一吓，然后就没有然后了。最后是盲目信从，从上一年起，所谓的负债重组服务火爆，看到一堆成功的案例，也认为他们可以帮你，但实际上还是需要你自己沟通的，成了收服务费，不成收信息费。结果就是本来就没钱了，直接雪上加霜。成了还好，不成就破罐子破摔，不管了，造成更严重的后果。
2.银行原因：虽然我知道银行不管是催收还是起诉，最终的目的还是想把钱收回去。而协商还款虽然不能像正常一样收回款项，但也好过收不回一分钱。问了一些银行的高层之后，我才明白。并不是银行不给协商，而是不到最后一步，最好不给客户协商还款。因为给客户达成个性化还款协议，需要很多流程，并且发卡支行的主管人要签字，说白了就是承担责任。如果客户出现二次逾期，那签字的人也要负责任。
所以我就明白了，为什么商业银行（招商、广发、浦发等）很容易协商，因为他们的信用卡都是有独立卡部的。而四大行就特别难，因为他们是没有将信用卡拆分出来，还是属于信贷部门管的。
而且，要达成个性化还款协议，客户说的情况是需要核实的。这也需要花时间和精力，综合以上原因，信用卡协商还款就比较难了。
解决方案：如要达成协商还款，首要条件是必须先逾期，切记，逾期不能超过三个月，如超过三个月，很多银行就会不接受协商还款了。其次是我们个人真的没有收入，如果是上班的，社保、公积金肯定要停缴，并且有失业证明。最后就是协商时，如客服一直不同意，换一个客服，就一个原则，我当下的收入出现了问题，我也知道欠债还钱，但是现在我连生存保障都出现问题了（是生存不是生活，切记！切记！切记！），我希望可以跟我们银行协商个性化还款协议，如你处理不了，请将我的请求转给可以处理的部门。如客服登记后，每天一个电话去问情况，千万别等银行主动联系。在沟通过程中千万别急，更别上头，态度很重要。一次不行就两次，两次不行就三次，直到问题解决为止。个性化还款协议最长是5年，利息是可以谈的，但千万别想着没有利息，也别想着1万块分60个月，将心比心，如果你是银行，你会同意吗？如果银行给出的方案确实无法接受，也请你耐心的跟客服解释。千万别说不还了，因为电话是有录音的，只要你说不还了，客服问一句：XXX，你确认不还了吗？如果你说是，那样就等着起诉吧！